Temenos plädiert dafür, jedes neue digitale Bankdesign zu starten, indem es sich mit der zugrunde liegenden Architektur befasst, die erforderlich ist, um eine skalierbare, zuverlässige Bankoperation zu unterstützen. Mit der Einführung von digitalen Banken konzentrierte sich so viel auf die Benutzererfahrung “über dem Wasser”, mit jahrzehntelanger Erfahrung, damit es unter der Oberfläche funktioniert hat sich als kritisch erwiesen. Wie sollten Banken also über ein reines digitales Angebot denken? B&Ls wurden von den britischen Bausparkassen beeinflusst, die während der industriellen Revolution im Vereinigten Königreich vorherrschten. Die hohen Anzahlungen und kurzen Rückzahlungsfristen – oft fünf Jahre oder weniger –, die von Depotbanken gefordert werden, erwiesen sich als erhebliche Hürde für das Eigenheim der Mittelschicht. Die Bausparkassen umgingen das traditionelle Bankensystem, indem sie den Mitgliedern erlaubten, Aktien zu kaufen und Kredite gegen ihren Wert aufzunehmen, wenn sie ein Haus kauften. Aber auch traditionelle Banken können ihren Vorsprung zurückgewinnen und wieder effektiv konkurrieren. Wenn sie bereit sind, ihr Geschäft um die Prioritäten der Kunden durch den intelligenten Einsatz digitaler Technologien herum aufzubauen, können sie noch stärker aus der derzeit laufenden Digical-Transformation hervorgehen. B&Ls stützte sich weitgehend auf ein Aktienakkumulationsmodell, bei dem sich die Mitglieder zum Kauf von Anteilen an dem Verein verpflichteten und anschließend das Recht hatten, kredite gegen den Wert dieser Aktien aufzunehmen, um ein Haus zu kaufen. Während es für Banken wichtig ist, ihre bestehenden Geschäfte zu digitalisieren, kann die Schaffung eines neuen rein digitalen Bankgeschäfts schnell und effektiv eine Reihe von Kundenerwartungen erfüllen. Dies gilt insbesondere für schnell wachsende Schwellenmärkte, in denen die Kundenbedürfnisse durch aktuelle Angebote oft nicht gedeckt werden. Die Funktionalität digitaler Angebote ist begrenzt, und Verbraucher heben häufig einen geringen Kundenservice in Filialen als hauptbringenden Problempunkt hervor. Temenos arbeitet weltweit mit digitalen Banken wie Volt, Judo, Varo und Grasshopper zusammen und bestätigt, dass die Führungskräfte einen “Customer First”-Ansatz verfolgen, Analysen verwenden, um das Erlebnis zu optimieren und die Reisen zu personalisieren, damit sich der Kunde geschätzt fühlt. In diesem Modell sind die blue boxes Dienstleistungen, die von der Bank betrieben werden, die grünen, die vom Kunden betrieben werden, die roten von Partnerorganisationen/Ökosystemen und die Teal-Boxen Bank/Kunden-Partnerschaften.

Wir schlüsseln das Modell nicht, weil es offensichtlich sein soll. Aber der Punkt ist, die Unterscheidung, wer das tut, was in diesem Modell weniger wichtig wird. Im vergangenen Jahr hat Temenos mehr als 230 Banken mit ihren digitalen Transformationen leben lassen – mit Projekten, die von Altersatzprojekten über neue digitale Marken bei bestehenden Banken bis hin zu neo-Banken auf der grünen Wiese reichen, die Zielmärkte herausfordern. In Südkorea hat die Hana Bank einen Kern des “bewegten Geldes” innoviert. Die mobile Plattform Hana N dient als Full-Service-Bank in einem Smartphone und arbeitet nahtlos mit Hanas Filialen zusammen. Kunden können Bargeld über ihr Smartphone an Geldautomaten abheben, Eltern können Geld über ihr Handy an ihre Kinder senden, und N-Geld beinhaltet eine Nahfeld-Zahlungstechnologie, mit der in vielen Geschäften bezahlt werden kann.